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In den 1920er Jahren erlebten die Sparkassen eine starke Modernisierungsphase, unter anderem weil sie den bargeldlosen Zahlungsverkehr aufnahmen (siehe Sparkassenreformer Johann Christian Eberle), ab 1918 ins Bauspargeschäft einstiegen und Versicherungen anboten. Weitere Meilensteine waren z. B. die Aufnahme des Konsumentenkredites mit seinen Vorformen ab 1952 sowie die zunehmende Automation des Zahlungsverkehrs ab den frühen 1970er Jahren. Ab Mitte der 1990er Jahre begann eine erste Konsolidierung im Sparkassensektor. Durch betriebswirtschaftlich bedingte Fusionen nahm die Zahl der Sparkassen bis 2005 auf rund 480 ab (2002: 519). Dieser Trend wird sich voraussichtlich auch in Zukunft fortsetzen, wenn unter den veränderten rechtlichen Rahmenbedingungen (Wegfall der Gewährträgerhaftung, "Basel II") Sparkassen unter dem Gesichtspunkt der Rentabilität nicht sinnvoll weiterbetrieben werden können. Jedoch ist es den Mitbewerbern nach aktueller Rechtslage nicht möglich, eine Sparkasse zu übernehmen, weil es den Trägern untersagt ist, eine Sparkasse zu veräußern. Ein darauf abzielender Versuch der Hansestadt Stralsund scheiterte 2004 deshalb, weil die Landesregierung Mecklenburg-Vorpommerns kurzfristig ein Gesetz verabschiedete, welches den Verkauf aller Vermögensgegenstände einer Sparkasse an einen neuen Eigentümer verbietet und einer Fusion (ggf. Zwangsfusion) mit einer anderen Sparkasse den Vorrang einräumt.
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